广发银行马失前蹄绝非偶然，而是内控问题爆发的必然结果。

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今年5月，根据中纪委网站发布的消息显示，广发银行党委委员方琦、广发银行旗下广银理财原党委副书记、监事长、纪委书记亓艳涉嫌严重违纪违法，目前正在接受调查。

事实上，这并非广发银行首位“落马”的高管。此前广发银行行长、董事长等在内的多名高管就已先后被抓，腐败高管长年盘踞管理层违法作乱。

广发银行10年长跑的“IPO之路”未果，还频收巨额罚单，被戴上了“银行系金融机构的罚单之王”的帽子，此外2022年还交了一份难看的答卷。

未来广发银行该何去何从？

01 业绩惨淡，全方面掉队

据公开资料显示，广发银行前身为广东发展银行股份有限公司，成立于1988年，是中国首批股份制商业银行之一，总部位于广州市。2016年，中国人寿与花旗集团签署广发银行股权转让协议，以每股6.39元的价格收购花旗集团所持有的20%股权，同时收购IBM Credit所持的3.686%股权，交易完成后，中国人寿持股比例增至43.686%，成为广发银行最大股东。

身为12家全国性股份制商业银行之一，广发银行还入选国内系统重要性银行，业务遍及内地及香港、澳门等地。

广发银行即便多重光环加身，但依旧难掩惨淡的业绩表现。

4月27日，广发银行发布了2022年年度报告，全年实现营业收入同比微增0.33%至751.54亿元，但净利润却同比下降11.15%至155.28亿元。对此广发银行解释称，“主要是合理增提拨备，有效应对市场变化带来的风险”。

对比自身，这是广发银行自2016年以来首次出现负增长；对比同行，广发银行在12家股份行中垫底，仅超过渤海银行（增速-29.23%）。

其中，广发银行实现利息收入1293.44亿元，同比下降0.24%。广发银行表示，“主要是积极服务实体经济，降低企业融资成本，同时贷款收益率受LPR多次下调影响，整体利息收入有所回落”。利息支出735.17亿元，同比增长1.15%，主要系“存款规模持续增加，存款利息支出相应增加”。

广发银行息差表现也不容乐观。2022年广发银行净利息差较上年下降11个基点至1.68%，净利息收益率较上年下降12个基点至1.81%。广发银行对此表示，“主要是该行资产端持续让利实体，降低实体融资成本，影响资产收益率下降20个基点；负债端受资金及债券市场利率中枢整体下行影响，同业负债成本下降，影响负债付息率下降9个基点所致”。

再来看资产质量，不良率明显抬头。截至2022年末，广发银行资产总额3.42万亿元，同比增长1.72%；负债总额3.16万亿元，同比增长0.98%。同期末，广发银行不良率高达1.64%，同比上升了0.23个百分点，在12家股份行中增幅最大；拨备覆盖率165.83%，同比下滑了20.44个百分点，风险承受能力明显下滑。

02 高管密集“落马”，IPO之梦仍很遥远

广发银行惨淡的业绩表现与高管频繁“落马”脱不了关系。

5月18日，根据中纪委网站发布的消息显示，广发银行党委委员方琦、广发银行旗下广银理财原党委副书记、监事长、纪委书记亓艳涉嫌严重违纪违法，目前正在接受调查。

当然这不是毫无征兆的，或许与今年3月被调查的广发银行原监事长王桂芝相关。

据公开报道显示，王桂芝最初从事教育行业，后“跨界”进了金融行业，曾先后担任过广发银行郑州分行资金部总经理、总行规划与管理部总经理，南京分行党委书记、行长，广州分行党委书记、行长，广发银行党委委员兼广州分行党委书记、行长等职，到如今已有近40年的金融系统任职经验，本想安享晚年，谁知却在退休2年半后“落马”。目前，关于王桂芝的涉案具体案情尚无报道。

然而，这才是广发银行高管贪污腐败的冰山一角，仅2022年4月至今，已有7名高管“落马”。

2021年9月，广发银行天津分行原党委书记、行长赵勇因严重违纪违法问题被纪律审查和监察调查、被开除党籍外；2022年1月，广发银行原董事长王滨涉嫌严重违纪违法被查，并于9月被开除党籍和公职，同月以涉嫌受贿罪、隐瞒境外存款罪被逮捕；同年4月，党委巡视办主任乔玉良和信用卡中心原总经理助理吕胜男双双“落马”；8月广发银行沈阳分行原行长杨桦接受纪律审查和监察调查。

早在2011年，广发银行就开始着手“A+H”股IPO上市，由中信证券和高盛高华证券作为辅导机构，可谓是“起了个大早”。但事与愿违的是，广发银行连“晚集”都没赶上。

2012年，因“A股市场环境生变”，广发银行暂停A股上市而全力备战H股；2014年，受原董事长李若虹“落马”等影响上市再度被搁置；后因“根据有关法律法规和监管指导意见，为了保障股权变更过渡期的经营管理稳定”最终于2017年“暂时中止”；随后虽重新启动，但根据2021年广东证监局发布的最新上市公司辅导时间表显示，广发银行上市进展状态变更为“辅导备案终止”。

作为目前国内12家中唯二没实现IPO的股份制商业银行，广发银行距离IPO之梦仍很遥远。

03 频收巨额罚单，“罚单之王”当之无愧

此外，广发银行内控质量问题也值得反思。

广发银行因“十二宗罪”再收大额罚单，被处罚款405万元。

根据浙江银保监局发布的行政处罚决定显示，广发银行杭州分行存在的主要违法违规事实包括：对公授信业务开展不审慎，流动资金贷款被挪用于房地产行业；对公授信业务开展不审慎，流动资金贷款被挪用于购买信托产品、结构性存款、关联小额贷款公司经营；对公授信业务开展不审慎，流动资金贷款被挪用于股市或者股权回购；个人贷款管理不审慎，个人贷款资金和信用卡现金分期资金违规流入资本市场或第三方存管账户；个人贷款管理不审慎，个人贷款资金违规流入房市；个人贷款管理不审慎，个人贷款资金被挪用于购买理财、信托和期货；票据业务开展不审慎；信用证业务开展不审慎；保证金来源审查不到位；违规与票据中介合作；小微企业贷款统计数据不真实；搭售抵押物财产保险。

事实上，广发银行所收百万级罚单屡见不鲜，年初因存在违反人民币管理规定、占压财政存款或者资金、与身份不明的客户进行交易等行为被央行处以警告并罚款3484.8万元；后又因虚报、瞒报金融统计数据被央行长沙中心支行处以警告，并处99万元罚款。

但上述被罚事项可能对于了解“侨兴债”事件的读者来说仅是“开胃菜”。2017年，广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件，涉案金额约120亿元，最终“作茧自缚”，被开出7.22亿元天价罚单，创下银保监会所开罚单的历史最高记录。

当然，广发银行涉及的投诉量已很庞大。根据广东银保监局发布的2022年银行消费投诉通报显示，全年广东银保监局及其辖内分局共接收并转送银行业消费投诉16837件，信用卡业务投诉9165件。其中广发银行7864件（含信用卡总中心投诉7586件），占股份制商业银行投诉量的86.53%；广发银行信用卡投诉量占到投诉总量的82.77%。

不仅如此，在黑猫投诉平台上同样充斥着大量对广发银行信用卡业务的投诉，多扣款、暴力催收、违规收取高额利息费用、虚假宣传等成为“重灾区”。

“剪不断，理还乱”，广发银行该如何重塑信用卡王牌业务？