硅谷银行破产，受害者却是亚洲人，不仅存款可能要被全部没收，贷款也不能不还。

硅谷银行客户面临贷款困难

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今年3月，硅谷银行破产后被美国第一公民银行收购，但对储户的解决方案到现在还没定下来。一开始美国联邦存款保险公司（FDIC）来接管时，为所有美国客户的资金提供担保，但冻结了将近140亿美元（约合人民币是1004.9亿）的海外存款。

这里的海外存款，主要指的是硅谷银行开曼分行的储户，这些储户基本都是亚洲客户。开曼群岛是离岸避税圣地之一，硅谷银行曾经表示，在这设置分行，就是为了支持亚洲业务。

根据华尔街日报的说法，硅谷银行刚出事的时候，开曼分行的客户收到过美国的通知，被承诺可以照常使用存款。拜登也曾承诺所有储户都会拿到自己的存款。但3月底，银行对账单一出，他们傻眼了，因为账户上一分钱也没有，存款都被转移到存款保险公司（FDIC）的账户上了。

硅谷银行

按照FDIC的规定，银行破产之后的清偿顺序是：保障有保险的存款人、未投保的存款人、债权人、最后是股东。现在开曼分行客户就属于第三梯队。

硅谷银行被收购之后，剩下的资产需要被FDIC先拿去偿付美国的一些未投保存款人，其次才是这些海外的亚洲客户。由于FDIC之前预测，硅谷银行的倒闭将造成200亿美元（约合人民币1435.6亿）的损失，就算清算了，估计轮到亚洲客户的时候也剩不下多少钱了。但是美国财政部门可能会拖着，但应该不敢直接说不还，因为道理跟美国国债一样，一旦信用崩塌，谁还敢在美国的银行里存钱？

但问题是FDIC在出售的时候，把硅谷银行的贷款也一并卖给了第一公民银行，其中也包括开曼分行。所以现在的情况是，开曼分行客户的钱被FDIC扣着，却得给第一公民银行还贷款。

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有人说，直接从FDIC划钱，给第一公民银行抵贷不行吗？这些客户也是这么想的，但第一公民银行表示不行，理由是法律上没有相条文。

如果你是一位亚洲客户，在硅谷银行存了1000万，又借了500万，那么现在的局面就成了1000万清零，还倒欠银行500万。但美国是不是故意针对亚洲人，倒也未必见得。因为早在2013年，FDIC就规定，美国银行的外国分行存款，不属于联邦存款保险法的存款，虽然FDIC不保护亚洲人存款，勉强算得上有法可依，但从源头说起，硅谷银行的破产离不开美联储水漫金山的加息，亚洲客户也可以说是倒在了美元镰刀之下。

2020年疫情开始之后，美国先是启动了7000亿美元（约合人民币5万亿）的无限宽松货币政策，硅谷银行从科创企业手里吸收了庞大的不计息活期存款，拿去买债券，其实这是一个很正常的商业操作。结果2021年9月开始，美国又进入加息周期，去年加息7次，让硅谷银行等一众机构都出现大量浮亏。

今年经济不景气的大背景下，不少企业的提款需求越来越大。3月9日当天，储户和投资者一口气要从硅谷银行提420亿美元（约合3014.8亿人民币），最终酿成了美国近年最大的挤兑案之一。

所以现在再看拜登“所有人的存款都会得到保护”的承诺，也只是美国政客面对媒体的一贯说辞而已。